Почему проценты по кредитам в Армении активно повышаются и «неохотно» понижаются?

ЭКОНОМИКА - 16 Сентября 2023 - 09:44  |  Просмотров - 377

Понижение Центробанком Армении ставки рефинансирования - важный сигнал для банков, считает Армен Ктоян.

Понижение Центробанком Армении ставки рефинансирования является важным сигналом для банков, а именно: себестоимость денег снизилась, и банки могут понизить цену на предлагаемые кредиты, сказал Sputnik Армения экономист Армен Ктоян, отвечая на вопрос о том, насколько решение ЦБ будет способствовать сокращению процентных ставок по кредитам.

На протяжении почти трех лет ставка рефинансирования в Армении росла с 4,5%, установленных в сентябре 2020 года, до 10,75% в июне 2023 года. Увеличились, соответственно, и процентные ставки банковских кредитов гражданам и бизнесу. Сейчас наметилась тенденция снижения ключевой ставки.

«Банки, естественно, заинтересованы в снижении «цен» на свои кредиты, поскольку в Армении сейчас действуют 18 банков, и каждый хочет увеличить свою рыночную долю. Следовательно, с одной стороны, они будут стремиться привлекать вклады с более высокими процентными ставками, а с другой – предоставлять кредиты под более низкие проценты», - сказал Ктоян.

Изменение процентных ставок в этом случае коснется только тех кредитов, по которым договором предусмотрено изменение процентной ставки (с так называемой «плавающей» процентной ставкой), и новых кредитных договоров. Действующие кредиты, по которым пересмотр процентной ставки не предусмотрен, от изменения ставки рефинансирования не дорожают и не дешевеют.

С учетом перегрева рынка недвижимости Армении и невероятно высокого спроса на ипотечные кредиты мы поинтересовались у специалиста, будут ли банки заинтересованы в снижении процентов по ипотечным кредитам.

«Это вопрос стратегии. Банк может решить, что никак не меняет процентные ставки, однако всегда есть угроза, что другой банк, у которого, возможно, меньше кредитный портфель и, который хочет нарастить свою долю, предложит кредиты по более низким процентным ставкам и оперативнее расширит свою клиентскую базу. Если у банка будет гарантия, что все остальные банки не изменят процентную ставку, в этом случае, возможно, сохранение процентных ставок будет оправдано», - отметил Ктоян.

При этом эксперт напоминает, что подобная гарантия или, иначе говоря, теневое соглашение между банками о сохранении процентных ставок будет нарушением законодательства об экономической конкуренции и может привести к правовым последствиям.

Тем не менее, на случай изменения процентной ставки рефинансирования в законодательстве Армении не предусмотрено обязательного требования об изменении кредитной ставки, повышение и понижение процентов оставлено на волю свободной конкуренции и на усмотрение финансовых структур. В силу этого заемщики жалуются, что при увеличении процентов банки реагируют достаточно быстро, а при понижении могут и вовсе не отреагировать.

Ктоян согласен с этим замечанием, но с оговоркой: в любом случае банк сам вправе установить стоимость своего кредита. Заемщику остается выбрать «правильный» банк и наиболее подходящие условия кредитования.

«Какой-то банк может посчитать, что он высоко оценивает риски, может вернуться к более высокой процентной ставке и не будет менять свои проценты, игнорируя риск возможного сокращения портфеля. Другой банк может посчитать, что это хорошая возможность привлечь больше новых клиентов, и постарается существенно снизить процентную ставку. Это вопрос стратегии того или иного банка», - отметил Ктоян.

Напомним, что 12 сентября Центральный банк Армении понизил ставку рефинансирования на 0,5 процентных пункта – до 9,75%. Это третье подобное решение, принятое ЦБ за последние 3 месяца. В июле ставка рефинансирования была понижена на 0,25%, в августе – еще на 0,25%.

В то время как в последние три года ЦБ только повышал или оставлял неизменной ставку рефинансирования, тем самым сдерживая инфляцию.

Sputnik-Армения